Miért akarnám kiváltani a hitelemet?

A hitelkiváltással nem csak a kamat vagy a törlesztőrészlet lehet kedvezőbb. Ez is egy lehetőség, de több oka lehet annak amiért megérheti lecserélni a jelenlegi hiteledet.Lehet, hogy a régi hiteled helyett ma már sokkal kedvezőbbet is kaphatsz, ezért érdemes utána nézni egy hitelkalkulátor segítségével, hogy mit kínálnak a bankok jelenleg

És akkor nézzük miért lehet érdemes kiváltani a hiteledet.

• Hogy alacsonyabb legyen a törlesztőrészlet Ha van egy személyi kölcsönöd, amelyet pár éve már törlesztesz, akkor azt láthatod, hogy ha ma vennéd fel ugyanazt az összeget, akkor a pénzt alacsonyabb kamat és THM mellett kapnád meg. Ha tehát lecseréled a régit egy új kölcsönre, akkor pár év alatt komolyabb megtakarítást is elérhetsz.  Ha a kamat alacsonyabb, akkor várhatóan a havi törlesztőrészleted is az lesz. A személyi kölcsön pedig könnyen és gyorsan igényelhető, gyakran teljesen online, a bankba sem kell érte bemenned. A hitelbírálati folyamat nem bonyolult, rövid idő alatt megvan, és kevés induló költséggel kell számolnod a felvételkor.

Arra érdemes figyelned, hogy az előző kölcsönöd végtörlesztésekor a bank díjat számol fel. Amikor azt mérlegeled, hogy megéri-e neked a kölcsön kiváltása, ezzel is számolnod kell.

A személyi kölcsönök általában alacsonyabb összegűek, 1 és 10 millió forint között vannak. 

Lakáshitelnél viszont általában nagyobb összeget veszel fel, hosszabb futamidőre. A bank jelzáloghitel keretében 1-100 millió forintot ad 1-30 évre. A hosszú futamidő alatt valószínű, hogy előfordul olyan helyzet, amikor sokkal jobb ajánlatot is kapnál a réginél. 

Mivel a futamidő nagyon hosszú, ezalatt már komoly összeget megspórolhatsz azzal, ha havonta pár ezer forinttal kevesebbet kell a banknak visszafizetned. Ha mondjuk hátravan még 10 év a futamidőből, és havonta csak 5 000 forinttal lesz alacsonyabb a törlesztőrészleted, akkor ez 600 000 forint megtakarítást jelent, de ha havi 15 000 forinttal kevesebbet kell visszafizetned, az már 1,8 millió forint, ami már szemmel látható összeg. 

Nagyobb összegeknél milliókat spórolhatsz, de a számolásnál ne felejtsd el figyelembe venni a hitelkiváltás költségeit sem.

• Hogy rövidebb legyen a hitel futamideje Előfordulhat, hogy a havi törlesztőrészlet kifizetése nem jelent neked problémát, de ebben az esetben is jól járhatsz a hitelkiváltással. Ha a törlesztőrészletet változatlanul hagyod, akkor az alacsonyabb kamat miatt rövidebb lesz a futamidőd. Így hamarabb lezárhatod a hitelszerződést és megszűnhet a hiteled.

• Hogy több pénzhez juss Ha csökkented a futamidőt vagy a törlesztőrészletet, akkor tulajdonképpen pénzt spórolsz. De a hitelkiváltással nem kell feltétlenül csökkentened a hiteledet. Ha a törlesztőrészletet és a futamidőt is változatlanul hagyod, akkor viszont több pénzt vehetsz fel.  Ez azt jelenti, hogy a kamat és a THM csökkenése miatt olcsóbb lesz az új hiteled, és az eddig benne lekötött pénz egy része felszabadul. Ezt pedig megkaphatod. Így tehát alacsonyabb lesz a kamat, de nő a hitel összege, minden más pedig változatlan marad.

• Hogy biztonságosabb legyen a hiteled Korábban nagyon népszerű volt változó kamat mellett hitelt felvenni. Ezeknek a hiteleknek alacsonyabb a kamata, mint a hosszú időre vagy végig fixált hiteleké, ami vonzó lehet, mert a törlesztőrészlet jellemzően alacsonyabb.  Általában minél hosszabb egy hitel kamatperiódusa, az a hitel annál drágább, mert a bank sokkal később tudja érvényesíteni egy esetleges kamatemelkedés hatását. A változó kamat mellett felvett hitel tehát olcsóbb, de sokkal kockázatosabb is. Ilyenkor a hiteled kamata akár háromhavonta vagy félévente is változhat.  Ha mondjuk féléves kamatperiódusa van a hitelednek, és a teljes futamidő 10 év, akkor akár 20-szor változhat a kamat amíg visszafizeted a teljes hitelt. Ettől egyrészt nehezebben kiszámítható a törlesztés, másrészt, ha a kamat emelkedik, akkor a törlesztőd is fog. 

Ha szeretnéd a régi kockázatos hiteledet biztonságossá tenni, akkor érdemes kiváltanod egy hosszabb kamatperiódusú hitellel, ahol a kamat mondjuk 5 évig fix marad és a futamidő alatt csak négyszer változhat. Az ilyen hitelek kamata hiába magasabb, mégis biztonságosabbak, mert nem vagy kitéve az állandó kamatingadozásnak. Ma már az emberek többsége legalább 5, de inkább 10 éves kamatperiódusú hitelt választ. A változó kamatozású hitelt mindenképp érdemes lecserélni. 

• Hogy fedezetet szabadíts fel a hitel alól Ha a hiteled lassan a végéhez közeledik, vagy az ingatlanod értéke az évek során emelkedett, akkor is érdemes lehet lecserélned a régi hiteled. Ráadásul egy magasabb értékű ingatlanfedezettel jobb ajánlatot kaphatsz a banktól egy újabb hitelre.